Поиск по названию

Комнат

площадь, кв.м.

Параметры

цена, руб.

Год сдачи

Нужна помощь? Получите бесплатную консультацию по Новостройкам Уфы: 294-14-33
Баннер А2 - Пархоменко
Подобрать квартиру
Срочно подберем квартиру в новостройке по вашим параметрам бесплатно
Ипотечный калькулятор

Ипотека или СтройСберКасса? Что лучше для покупки квартиры в новостройке?

Ипотека или СтройСберКасса? Что лучше для покупки квартиры в новостройке?

Понятие "ипотека" сегодня знакомо практически каждому человеку. Особенно тому, кто решился на покупку собственного жилья. Поэтому не вижу особой необходимости рассказывать о специфике подобного рода кредита. Давайте уделим внимание новому для России продукту - СтройСберКассе (ССК) или Жилстройсбережения (ЖСС) - по своей сути некоторой разновидности ипотеки. В интернете можно найти большое количество статей, посвященных описанию и механизму работы этого способа покупки жилплощади. Я не стану углубляться в подробности, а сразу перейду к вопросу актуальности и практического применения ССК на рынке недвижимости конкретного города. В нашем случае это Республика Башкортостан. Вкратце напомню об условиях: гражданин, которому банк дал добро на оформление договора ССК или ЖСС, открывает расчетный счет в целях накапливания на нем собственных средств в течение 3-6 лет со ставкой от 1% до 2% годовых - в разных банках по-разному и на разные сроки. К этому, казалось бы, минимальному проценту государство субсидирует сумму, равную 30% от накопленной, но не более 3000 руб. в месяц. По окончании срока накопленная сумма в совокупности с государственным "бонусом" (называется этот бонус «государственная адресная премия из бюджета РБ») и будет составлять первоначальный взнос для ипотеки. Ограничение субсидии в 3000 рублей/месяц говорит о том, что внесенные Вами более 10 000 рублей в месяц бюджетной доплатой не вознаграждаются. При условии регулярного пополнения счета в течение установленного срока, Вы получаете льготный ипотечный кредит с выгодными условиями срока его погашения, а именно на 4,5 - 9 лет. Сумма кредита также находится в рамках - от 150 тыс. руб. до 1,5 млн. руб., но не более уже накопленной суммы на депозитном счете. Процентная ставка по ипотеке на 4,5 года установлена на уровне 7% годовых, на 9 лет - 6%. В первую очередь СтройСберКасса рассчитана на тех, кто не может заплатить первоначальный взнос для оформления стандартного вида ипотеки. Выбирая способ кредитования ССК, Вы, можно сказать, с нуля обязуетесь накопить этот первоначальный взнос на "глазах" у банка. При этом нет необходимости показывать и доказывать чистоту своих доходов, т.к. своевременными платежами клиент в течение шести лет подтверждает свою платежеспособность банку, а в сложившихся неблагоприятных условиях рынка труда в нашей стране это далеко не последний по значимости критерий. Однако, необходимо оговориться - такая возможность есть только у Банка Уралсиб, у Сбербанка необходимо доказывать свой фактический официальный доход. Интернет кишит публикациями, в которых говорится о плюсах и минусах ССК и ЖСС, но ни в одной из них я не нашел ответа на главный вопрос: "Что выбрать? Ипотеку или СтройСберКассу (Жилстройсбережения)? А так же, что выгоднее в моих условиях и почему?". Именно на этот вопрос я попытаюсь ответить в этой статье на примере строительной сберкассы в Уфе.

Принципиальная разница ипотеки и СтройСберКассы (Жилстройсбережений) заключается в сроках получения квартиры в собственное распоряжение и в отсутствии/наличии первоначального взноса. По сведениям Росстата рост цены за квадратный метр на первичном рынке недвижимости в среднем составил 8,3% в год, на вторичном - 6,5%. Применив эту информацию, мы можем составить следующий примерный прогноз: «полуторамиллионная» (по ссылке можете найти предложения в рамках этой суммы) квартира сегодня - через 3 года на первичном и вторичном рынках подорожает на 405 тыс. руб. и 311,9 тыс. руб. соответственно.

Предлагаю Вам рассмотреть принцип действия Стройсберкассы (Жилстройсбережений) в условиях полного отсутствия накопленных денежных средств и собственной жилплощади. В расчет возьмем минимальный срок пополнения счета (3 года) и ежемесячную сумму, необходимую для накапливания за этот срок 1,5 млн. руб. Другими словами, накопив необходимую сумму и получив максимальный кредит, заемщик получит возможность распорядиться 1 500 000 рублей на покупку собственной квартиры в 2020 году, но этих средств будет уже недостаточно, ведь квартиры подорожают (напоминаю, это примерный прогноз):

Год

    Первичный рынок (тыс. руб.)

    Вторичный рынок (тыс. руб.)

    2017

    1500

   1500

    2018

    1624,5

   1597,5

    2019

    1759

    1701,3

    2020

    1905

    1811,9

Прогнозные цены согласно Росстата.

Но, это не означает, что ССБ (ЖСС) - «плохая ипотека». Не будем забывать, что эти 3 года Вы бы откладывали на счет всего лишь 20 000руб. в месяц (для накопления суммы), а после получения кредита продолжили платить приблизительно 15 490 руб., приведу конкретику:

Срок вклада: 3 лет

Ежемесячный взнос: 20 000 руб.

Премия: 3 000 руб.

Ставка по вкладу: 1,0 %

Сумма накоплений за 3 года: 839 209 руб.

Срок кредитования: 4,5 лет

Процентная ставка: 7 % годовых

Сумма кредита: 715 757 руб.

Ежемесячный платеж: 15 490 руб.

Итого сумма на улучшение жилищных условий –  1 554 965 руб.

В то время как месячный платеж по стандартной банковской ипотеке на 7,5 лет составил бы 26 000 руб.

На первый взгляд платить стандартную ипотеку не выгодно и стоит отдать предпочтение ССК (ЖСС). Но не стоит забывать, что при ипотеке вы получаете жильё в момент сдачи дома в эксплуатацию, а не по прошествии 3 лет, в течение которых Вы копите деньги.

Разница в сроках получения квартиры в собственное распоряжение отражается на Вашем кошельке и под другим углом – в виде аренды. Зачастую соискатель жилплощади в ипотеку не является владельцем собственного жилья. Поэтому он вынужден арендовать квартиру на стороне, на срок пополнения счета в банке. А сегодня месяц аренды "однушки" в Уфе находится на уровне 15 тыс. руб. По скромным подсчетам, арендатор потратит 15 тыс. руб. х 12 мес. х 3 года = 540 тыс. руб.! Рассмотрим следующую схему:

WhatsApp Image 2017-05-12 at 11.47.58.jpeg

В зависимости от выбора кредитования и от того, есть ли у Вас собственная квартира на сегодняшний момент, за 3 года можно как заработать пол миллиона рублей на сдаче в аренду «ипотечной» квартиры, так и потратить их, арендуя квартиру для себя. Все варианты показаны на схеме выше. И этот момент может стать роковым для многих соискателей, поскольку суммы месячных затрат могут оказаться выше семейного бюджета.

К тому же не будем забывать про первоначальный взнос по ипотеке. Ведь по условиям нашей задачи у соискателя на момент поиска квартиры нет накопленных средств. Взнос в 20% это 300 000руб., которые необходимо будет где-то найти. Можно взять в долг у родственников и друзей (по сути беспроцентный кредит) на год, или оформить кредит под 20 – 25% годовых в банке. Но, чтобы у ССБ (ЖСС) и у ипотеки были равные шансы, пойдем по второму пути. По пути кредита. И в первый год сумма выплат будет, мягко говоря, не маленькая.

Подводя итог на основании вышеперечисленных фактов, действуя по алгоритму, описанному выше, Вы всегда сможете учесть все нюансы и затраты. Вполне вероятно я не учёл всех особенностей, но тем не менее  с помощью ССК (ЖСС) улучшить жилищные условия могут люди с невысокими доходами, без первоначального взноса и с минимальными переплатами по кредиту. Данная программа нацелена на улучшение жилищных условий граждан, проживающих на территории Республики Башкортостан и позволяет реализовать покупку квартиры на первичном или вторичном рынках жилья, покупку или строительство индивидуального дома так же на территории республики.

Приведу еще один пример расчета, но со сроком вклада в 5 лет:

Срок вклада: 5 лет

Ежемесячный взнос: 11 000 руб.

Премия: 3 000 руб.

Ставка по вкладу: 1,5 %

Сумма накоплений за 5 лет: 865 792 руб.

Срок кредитования: 7,5 лет

Процентная ставка: 7 % годовых

Сумма кредита: 642 501 руб.

Ежемесячный платеж: 9 196 руб.

Итого сумма на улучшение жилищных

условий – 1 508 293 руб.


Приведенный в статье способ расчетов является лишь ПРИМЕРОМ рассуждений и набросок каждого, перед кем встал вопрос выбора между двумя банковскими продуктами. Абсолютно все суммы взяты по шкале средних расчетов и применимы лишь на момент написания статьи.

 

Всегда актуальные цены на квартиры до полутора миллионов Вы можете найти на этом сайте по ссылке.


Возврат к списку


Баннер А4 - Союзная