ИПОТЕКА. Досрочное погашение

Продолжаем разбирать тонкости ипотечного кредитования. Сегодня самая приятная тема - досрочное погашение ипотеки. Это возможность раньше рассчитаться перед банком и, в итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке. 
Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта:
• Уменьшить срок кредита. То есть ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается. 
• Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше. 
С первого взгляда первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Однако если во втором варианте каждый месяц тратить такую же сумму, как и в первом, то есть разницу ежемесячными платежами направлять на досрочное погашение, то сумма переплаты совпадет, что уравнивает оба варианта. 
Кроме того второй вариант уменьшает риск заемщика от невыплат. В случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. 
Но и здесь есть свои нюансы, с которыми следует заранее ознакомиться в ипотечном договоре. На практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности: 
• минимальная сумма досрочного погашения. Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение просто невозможно. 
• Штрафы или комисии, связанные с досрочным погашением. Как видно во втором варианте погашения требуется большее количество таких операций, поэтому факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа. 
• Комиссии по досрочному погашению. Следует обратить внимание на комиссию «за пересчет графика платежей» и за сопутствующие расчетно-кассовые операции, особенно если погашение происходит через другие банки. 
• Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур. Для досрочного погашения, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк либо при наличии личного банковского онлайн-кабинета, заполнить специальную форму и ждать одобрения.